Возможен ли перевод долга на родственников при невыплате кредита и ухода из жизни заемщика? Если да, то в каких случаях?

Вопрос:
Мы с мужем вчера в банке оформили на него кредит наличными. Специалист банка нас предупредил о том, что без страховки в случае смерти мужа весь его долг перейдет на меня. Как же быть, мне придется выплачивать долг за мужа? А если на тот момент я буду без работы и без денег? Как защитить себя и возможно ли такое?
Ответ:

Самый лучший способ защитить себя от рисков невыплаты кредита – это не брать кредит.
Однако, если вы уже оформили кредит и вас коммерчески заинтересованные сотрудники обслуживающего кредит банка запугали «переводом долга на родственников заемщика», то здесь следует четко прояснить нормы действующего законодательства, знать свои права, четко понимать ответственность за принятые заемщиком риски по факту оформления кредита и, управлять ситуацией без лишних эмоций или волнений.
В большинстве случаев специалисты банка, принимающие анкету и другие документы, необходимые для выдачи вам кредита, в первую очередь заинтересованы как лично, так и в лице банка, продать вам наиболее количество банковских и иных смежных продуктов, например, страхование заемщика от непредвиденного ухода из жизни, утраты трудоспособности и по другим основаниям. Для убедительности в случае продажи страховки они используют разные аргументы в том числе и тот, согласно которому в случае ухода из жизни заемщика все не погашенные им кредиты будут обязаны погасить его родственники. Такая формулировка юридически некорректна, поскольку сразу возникает масса вопросов: о каких именно родственниках идет речь, в какой степени родства долги переходят, а в какой нет и какой законодательный акт это прямо регулирует?
Итак, какой нормативный документ в России регулирует порядок погашения долгов заемщика по не выплаченным суммам кредита, если страховка не оформлена, в случае ухода из жизни самого заемщика?
Таким документом является Гражданский кодекс РФ. В нем присутствует целый раздел «V. Наследственное право»
Так, согласно ст.1112 ГК РФ в имущественные обязательства умершего входят в состав наследства, иными словами, не выплаченная часть кредита и обязанность по ее погашению переходят по наследству.
Однако здесь следует учитывать, что наследование – это добровольное право и от него можно отказаться в соответствии со ст. 1157 ГК РФ.
Также следует отметить, что в случае, когда после смерти заемщика остаются имущество и долги, то долги взыскиваются с такого имущества, а уже после этого оставшаяся часть имущества переходит по наследованию (ст. 1174 ГК РФ). В случае, когда сумма долгов выше, чем совокупная стоимость наследуемого имущества, оставшаяся часть долгов не подлежит взысканию с наследников. Это следует из норм ст. 1175 ГК РФ, в которой сказано:
1. Что солидарно по долгам умершего отвечают только те наследники, которые приняли наследство в соответствии с действующим законодательством;
2. Каждый наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости имущества, перешедшего ему по наследству.
В случае ухода из жизни заемщика кредитный договор с ним расторгается (п.1 ст. 418 ГК РФ) на этом основании и взыскание оставшейся суммы долга возможно с его личного имущества при наличии такового. Если при оформлении кредитного договора в нем участвовали поручители, то в случае ухода из жизни заемщика оставшаяся часть непогашенного кредита подлежит оплате поручителями, являющимися наследниками принявшими наследство.
Если поручители к оформлению кредитного договора не привлекались, имущества, с которого можно взыскать у заемщика после ухода его из жизни не осталось, а также не была оформлена страховка, то не выплаченная сумма кредита переходит на финансовые результаты выдавшей кредит кредитной организации и является ее убытком, ее финансовым риском.
Еще раз обращу внимание, что страхование ответственности заемщика при заключении кредитного договора – дело добровольное и оформляется строго по усмотрению самого заемщика.
Подсказка: страхование ответственности заемщика по не погашенным кредитным обязательствам на случай его ухода из жизни, при наступлении страхового случая снимет с его наследников все обязательства по погашению кредита и имущество перейдет к ним по наследству без обязанности погасить долги по не выплаченному кредиту.

C уважением,

Ульяна Желнина

Задавайте новые вопросы!

Возможен ли перевод долга на родственников при невыплате кредита и ухода из жизни заемщика? Если да, то в каких случаях?

Комментарии